配资专业门户工龄35年8个月，个账21万有余，2026年2月退休，养老金有多少

在大多数人的印象里，养老金的多少似乎和缴费指数牢牢挂钩，指数越高，将来领的钱才越多。但最近看到一个江苏70后的退休案例，却彻底打破了这种固有认知。这位朋友工龄长达35年8个月，个人账户里有213835.51元，2026年2月就要以55.25岁的年龄退休。按照常规算法，他的实际平均缴费指数只有1.3208，不算特别突出，可算出来的养老金居然有6469.81元一个月，比江苏企业退休人员平均养老金3296元高出近一倍。

这笔养老金到底是怎么算出来的？其实它由三部分组成。第一部分是基础养老金，计算公式是计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。这里的计发基数用的是2025年江苏的8917元，缴费年限35年8个月换算成小数是35.666667年，平均缴费指数取的是实际平均缴费指数1.3208。代入数字就是8917×(1+1.3208)÷2×35.666667×1%，算出来是3690.53元。这部分的核心在于缴费年限够长，35年多的基础直接拉高了总额。

第二部分是个人账户养老金，这个比较好理解，就是个人账户储存额除以计发月数。他的账户有213835.51元，因为55.25岁退休，计发月数不是常见的170个月，而是168.5个月，所以213835.51÷168.5=1269.05元。这里要注意，如果是60岁退休，计发月数变成139个月，同样账户金额每月能领到1540元左右，所以退休年龄对这部分影响很大。

最关键的其实是第三部分——过渡性养老金，这也是他能在缴费指数不高的情况下拿到高养老金的秘密。过渡性养老金针对的是1995年前的视同缴费年限，这位朋友有6年3个月的视同缴费，加上特殊工种91年底前折算的9个月，总共6.25年参与计算。公式是计发基数×视同平均缴费指数×视同年限×1.2%，他的视同平均缴费指数高达2.2582，远高于实际缴费指数。代入数字就是8917×2.2582×6.25×1.2%=1510.23元。这部分比个人账户养老金还多，直接让总养老金突破了6000元。

对比一下就知道差距在哪。如果他实际平均缴费指数也能达到视同缴费指数的2.2582，基础养老金会变成8917×(1+2.2582)÷2×35.666667×1%≈4912元，总养老金轻松超过9000元。这也解释了为什么早期国企职工、机关事业单位人员的养老金普遍较高，他们的视同缴费指数往往被认定得比较高。

从地区来看，江苏2024年企业退休人员月均养老金在3800-4200元的城市不少，这位朋友的6469元在省内属于中上水平。但如果放到北京、上海，同等条件下养老金可能达到8000-10000元，地区计发基数的差异直接影响最终结果。而且2026年江苏计发基数预计会涨到9213元左右，到时候二次核算后，他的养老金还能再增加一点。

这个案例里还有个细节容易被忽略：特殊工种91年底前折算的9个月缴费年限，只能参与过渡性养老金计算，不参与基础养老金。这说明政策对不同类型工龄的认定是有区别的，想要准确估算养老金，必须把这些规则摸清楚。